残価設定ローン

残価設定ローンとは

残価設定ローン（ざんかせっていローン）は、特定の商品の購入時に、その商品の一定期間後の残存価値を事前に設定するローンの一形態です。一般的には「残価設定型ローン」とも呼ばれ、通称「残クレ」として知られることもあります。このローンの仕組みは、顧客が購入を希望する商品について、あらかじめ残存価値を定め、その金額を差し引いた借入金額をローンとして設定するというものです。

具体的な例

例えば、ある商品が200万円で販売される場合、サービス提供会社は「この商品の5年後の残存価値は50万円」と設定します。それに基づき、顧客は150万円を5年間のレンタル料として支払う形で商品を借り入れることができます。顧客は、毎月の返済をローン会社に対して行い、一定期間が終了後には、商品の返却を行うか、残存価値の50万円を支払って商品を買い取るかの選択肢を持つことになります。このモデルは、実質的にはリース契約と同様の性質を持っています。

自動車ローンと住宅ローンへの適用

近年では、自動車ローンにおいてこの残価設定ローンが普及してきました。しかし、住宅ローンに関しても、国土交通省が2021年度に民間金融機関との連携によるモデル事業を開始することを発表しており、今後の普及に注目が集まっています。

メリットとデメリット

この残価設定ローンの大きなメリットは、月々の支払い額を通常のローンに比べて低く抑えられる点です。通常のローンでは商品価値の全額をローンで賄うことが一般的ですが、残価設定ローンでは、あらかじめ設定された残存価値を差し引くため、月々の返済が軽減されるのです。しかし、デメリットとしては、契約終了時に支払う残存価値が比較的大きいことが挙げられます。

所有権とトラブル

さらに、サービス期間中は商品の所有権は常にサービス提供会社にあります。この点が契約時に明確にされていない場合もあり、顧客にとっては混乱を招く要因となることがあります。また、サービス期間中に商品の価値が想定よりも下がってしまった場合の清算についても争いが生じることがあり、トラブルが多発することも少なくありません。

携帯電話との類似

残価設定ローンは、携帯電話の分割払い契約に似ていますが、大きな違いは金利設定が基本的にない点や、自動車と比較して減価償却が遅いという点です。このため、契約内容を十分に理解しないまま利用すると、後に問題が発生する恐れがあるので注意が必要です。

参考情報

「残クレ」と関連して、トヨタのアルファードに関しては、ネット上で「残クレアルファード」の歌が話題になったこともあります。こうした文化的な影響も、残価設定ローンの普及に一役買っているのかもしれません。

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