終身保険

終身保険について

終身保険とは、契約期間の終了がない生命保険の一種です。生命保険の初期は定期保険や養老保険が中心でしたが、平均寿命の延びに伴い、これらの保険が老後を迎える前に満期になるという課題が浮上しました。そこで、終身保険が導入され、契約者に安心感を提供するための手段となりました。

終身保険の基本的な仕組み

終身保険は、保険料の一部が将来の保険金支払いに充当されることで、契約者が亡くなった場合でも一定の保険金が支払われる仕組みです。保険料は定期保険よりも高額に設定されることが一般的ですが、その利点として貯蓄性が挙げられます。多くの場合、保険を解約した際には返戻金が支払われるため、資産形成の一環として利用されることもあります。

加えて、契約後に保険料の払い込みが終了すると、他の保険商品（年金保険や医療保険など）に切り替える選択肢も存在します。しかし、貯蓄性を重視すると、その収益性はあまり高くなく、短期間で解約した場合の返戻金は支払った保険料を大きく下回ることもあります。2015年の例では、40歳の男性が月額保険料23,000円で終身保険に加入した場合、65歳で解約しても返戻金は約111%でしたが、加入から1年で解約すると約14%しか戻ってこないという結果になっています。

保険料の支払い方法

終身保険の保険料を支払う方法には、終身払い、特定の期間までの有期払い、一度に全額を支払う前納があります。平均的なケースでは、長生きすると想定すると終身払いが最も支払額が大きくなり、逆に早期に死亡した場合は前納が最も有利になる場合があります。しかし、一時払の保険に加入した場合、保険会社が定めた期間内に自殺した場合には、一時払いの掛け金全額が支払われないリスクもあります。

終身保険のリスクとデメリット

保険金額が変動しないため、インフレーションによる物価上昇の影響で、将来的な保険金や返戻金の価値が目減りするリスクもあります。これにより、長期間保有することで得られる利益が希薄になる可能性があります。さらに、最近の予定利率が低下しているため、終身保険の保険料が高騰している実情も無視できません。

保険商品と選択肢

貯蓄性を重視した終身保険が多くの保険会社から提供されていますが、各社は保険料を抑えるために新商品を展開しています。中には有期払の商品や、予定利率の見直しが行われる商品もあります。変額保険の終身型は、返戻金の保証がない一方で、より高い予定利率を提供することがあります。

一般に、高齢者は健康状態の問題から保険加入が難しくなりますが、中には高齢者向けの終身保険も存在し、外資系生命保険会社などが提供しています。これらの保険は通常のものよりも保険料が高くなる傾向がありますが、それでも加入を希望する多くの高齢者にとって選択肢となる場合があります。

終身保険の特約

多くの保険会社では、終身保険を基本に定期保険を特約として付ける「定期付終身保険」という形で販売されています。これは、特に商品の多様化が進む以前の主力商品でした。

以上のように、終身保険はライフプランに応じた重要な選択肢となる一方で、さまざまなリスクとデメリットも抱えています。契約を検討する際は、十分な理解と検討が必要です。

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