二重ローン問題

二重ローン問題とは

災害によって住宅や事業に被害を受けた際、既存の住宅ローンや事業ローンなどの返済が残っている状態で、再建のために新たな資金を借り入れる必要が生じることがあります。この時、既存の借入と新たな借入が重なり、二重の返済負担が発生してしまう問題を「二重ローン問題」といいます。これにより、被災者の生活再建や事業継続が困難になることが大きな課題となります。

阪神淡路大震災と二重ローン問題

1995年の阪神淡路大震災では、二重ローン問題が深刻化しました。しかし、当時の対応としては、損失負担や公平性の観点から、地方公共団体によるローン利子補給にとどまり、債務の減免や住宅再建費用の公的支給は見送られました。この状況に対し、被災者救済を求める大規模な署名活動が行われ、1998年に被災者生活再建支援法が制定されました。

当初、住宅への支援は対象外でしたが、2004年の改正で住宅の解体・撤去・整地費用やローン利子が対象となり、2007年の改正では全壊・半壊した住宅の再建・補修費用も支援対象となりました。

東日本大震災と私的整理ガイドライン

2011年の東日本大震災では、被災者の救済のため、個人向けの「個人債務者の私的整理に関するガイドライン（被災ローン減免制度）」が運用開始されました。このガイドラインは、個人の住宅ローンや個人事業主のローンなどを対象としたものでした。また、事業者向けには、東日本大震災事業者再生支援機構法案（二重ローン救済法案）が成立しました。

自然災害債務整理ガイドライン

その後、個人向け債務整理の恒久措置として、「自然災害による被災者の債務整理に関するガイドライン（自然災害債務整理ガイドライン）」が運用開始されました。このガイドラインは、2015年9月2日以降に発生した災害救助法適用対象の自然災害を対象としています。

このガイドラインによって、対象となる自然災害の影響で債務の返済が困難になった個人が、一定の財産を手元に残したまま債務の減免を受けることが可能になりました。また、債務整理の情報が信用情報機関に登録されないというメリットもあります。対象となる債権者は、銀行、信用金庫、農協などの金融機関に加え、政府系金融機関、貸金業者、リース会社、クレジット会社など多岐にわたります。

2020年10月には、東日本大震災に対しても自然災害債務整理ガイドラインが適用されることが明記され、個人向け債務私的整理ガイドラインは2021年3月31日をもって適用終了となり、債務者救済は自然災害債務整理ガイドラインに一本化されました。

まとめ

二重ローン問題は、災害からの復興を妨げる深刻な問題です。阪神淡路大震災を教訓に被災者生活再建支援法が制定され、東日本大震災を経て個人債務者向けのガイドラインが策定されました。現在は、自然災害債務整理ガイドラインが中心となり、被災者の生活再建を支援しています。このガイドラインは、被災者が生活を立て直すための重要なセーフティネットとなっています。


[参考情報]

個人債務者の私的整理に関するガイドライン（東日本大震災による被災者向け）
住宅ローンなど借入れの返済が困難な震災被災者の方へ　個人版私的整理ガイドラインをご存じですか。 - 政府広報オンライン
一般社団法人 個人版私的整理ガイドライン運営委員会
自然災害による被災者の債務整理に関するガイドライン（2015年（平成27年）9月2日以降の自然災害による被災者向け）
大規模な自然災害でローンの返済が困難になったら - 一般社団法人 全国銀行協会
自然災害債務整理ガイドライン - 一般社団法人 全国銀行協会

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