少額短期保険

少額短期保険（しょうがくたんきほけん）について

概要

少額短期保険とは、保険業法に基づく事業であり、一定の規模内で少額かつ短期間の保険の引受けを行う業者のことを指します。このような保険業者は「少額短期保険業者」と呼ばれ、一般的には「ミニ保険」とも称されます。国による制度の導入は2005年5月2日に公布された「保険業法等の一部を改正する法律」から始まり、2006年4月1日からその施行がスタートしました。

この制度は、特定の個人やグループに無許可で保険を引き受けていた共済組合が増加し、契約者が不利益を被る事態を防ぐために設けられました。特に「無認可共済」として知られる組織の破綻によるトラブルが顕在化したため、法的根拠を持たない保険商品の取引に対して対策が求められました。この改革により、無認可の共済組合は、少額短期保険業者としての登録を余儀なくされ、新たな契約の募集や契約の更新ができない状況に追い込まれました。

制度の目的

少額短期保険業の導入目的は、契約者の保護です。この制度により契約者を守るためのルールが整備され、そうした共済組合は、2008年の段階で少額短期保険業者に移行するか、他の正規の保険会社の免許を取得することが求められました。無認可共済に関しては、2009年の3月31日まで契約の管理が可能でしたが、その後は公益な取り組みとしての少額短期保険への転換が促進されます。

現状と特徴

2023年の9月時点で、少額短期保険業界には契約者を保護するための機構が未整備である点が問題とされています。しかし、従来からの大手の保険会社に比べると、少額短期保険業者は規模が小さいため、迅速な意思決定が可能で、商品審査も簡素化されています。そのため、ニッチな市場であっても、ペット保険やコンサート中止に伴うチケットの補償など多様な商品が提供されています。これらの保険は、コスト面での優位性も相まって、多くの契約者を獲得しています。

保険内容

少額短期保険の保険金額の上限は、例えば医療保険では入院給付金が80万円、病気死は300万円、事故死は600万円、損害保険では最大1,000万円とされています。契約期間は、生命保険や医療保険が1年、損害保険は2年となっています。保険金額が少ないため、大手保険会社のように免許制ではなく登録制が採用されており、資本金の要件も比較的緩やかです。具体的には、最低資本金が1,000万円から設定されており、年間保険料収入は50億円以下に制限されています。

登録業者の状況

初めて少額短期保険業者として登録されたのは2006年の日本震災パートナーズ（現在のSBIリスタ少額短期保険）です。その後、2021年10月1日時点で、合計111の事業者が登録されています。少額短期保険業者は、商号に「保険」を含める必要がないため、見慣れない名前の会社も存在しています。

移行した業者

いくつかの少額短期保険業者は、その後損害保険会社に移行しています。ペット&ファミリー少額短期保険やアイペットなどがその良い例です。これらの業者は、より広範な保険商品の提供を目指しています。

まとめ

少額短期保険は契約者に必要な保護を提供しつつ、特有の市場ニーズに応える形で成長しています。その柔軟性と迅速な対応力によって、多様な商品ラインナップを展開し、今後も重要な役割を果たしていくことでしょう。

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