第三分野保険

第三分野保険とは

第三分野保険は、日本の保険制度において、生命保険（第一分野）と損害保険（第二分野）のいずれにも属さない、疾病や傷害を保障する保険分野です。具体的には、医療保険、介護保険、傷害保険などが該当します。

第三分野保険の特徴

保険業法では、生命保険会社と損害保険会社は、原則としてそれぞれの専門分野の保険商品のみを取り扱うことが認められています。しかし、第三分野保険は、生命保険会社と損害保険会社の双方が取り扱うことができるという特徴があります。

2010年に施行された保険法では、第三分野保険のうち、人の傷害や疾病に基づき保険金が支払われるものを「傷害疾病定額保険」として定義しています。

医療保険の概要

医療保険は、病気や怪我による入院・手術などの経済的負担を軽減することを目的とした保険です。2001年の自由化以降、多くの保険会社が医療保険の販売を強化し、CMや広告などで目にする機会が増えました。また、非対面での販売も解禁され、電話や郵送での契約も容易になったため、契約数を大きく伸ばしました。

医療保険の種類

入院日額給付金: 入院日数に応じて給付金が支払われます。
手術給付金: 手術の内容に応じて給付金が支払われます。
通院給付金: 通院や投薬などの治療に対して給付金が支払われます。

医療保険は、従来の生命保険とは異なり、各保険会社が独自の商品設計を行っています。しかし、医療現場の変化に合わせて給付要件が複雑化している傾向があります。

日本の医療制度と医療保険

日本では国民皆保険制度が導入されており、高額療養費制度や医療費控除などの制度があります。しかし、差額ベッド代や交通費、休職による収入減少など、自己負担となる費用も存在します。医療保険は、これらの自己負担分を補完する役割を担っています。

医療保険の保険料は、年間一定額まで生命保険料控除の対象となります。

医療保険の変遷

入院日数の短期化

医療技術の進歩により、短期入院が増加傾向にあります。これに対応するため、医療保険の給付要件も短期化され、日帰り入院から給付される商品が登場しました。給付日数が短いプランも増えています。

救命率の向上

医療技術の進歩により救命率が向上した一方で、後遺症が残るケースも増えています。脳梗塞や認知症などで長期入院やリハビリが必要となる場合もあり、医療保険の給付期間の短期化とは逆行する問題も生じています。これらの問題に対応するため、就業不能保険などの新しい保障も登場しています。

手術給付の要件の見直し

従来、保険会社が独自に設定していた手術の種類が、給付金不払いの原因となることがありました。そのため、2010年以降は、公的健康保険制度と連動した手術給付の医療保険が登場しました。しかし、各社独自の商品特徴が失われ、一部の手術が保障対象外となるケースも出ています。

先進医療への対応

先進医療は、健康保険が適用されないため、高額な医療費が発生することがあります。これらの費用をカバーするため、先進医療特約を提供する保険会社も多く存在します。

第三分野保険の自由化

当初、第三分野保険は、中小の国内生保や外資生保に限定されていました。1996年の保険業法改正により、大手保険会社による参入も可能となりましたが、激変緩和措置として、2001年まで中小生保と外資生保に限定する取り扱いが延長されました。2001年に自由化され、多くの保険会社が参入しました。

現在では、生命保険の特約として付加される場合と、医療保険自体を主契約とする場合があります。

主な第三分野保険商品

医療保険・疾病保険（がん[[保険]]など）
介護保険（民間介護保険）
就業不能保険

第三分野保険における不当な不払い

第三分野保険の自由化に伴い、多様な商品が登場した一方で、2005年には保険金不払い事件が発生しました。2006年には、三井住友海上火災[[保険]]の販売していた第三分野保険で悪質な不払いが発覚し、他の損保大手や中堅損保、外資系保険会社でも不当な不払いが行われていたことが判明しました。

この不払いは、契約者が請求したにもかかわらず保険金を支払わないなど、悪質さが目立つと指摘されています。その背景には、販売重視の姿勢や、保険会社自身の商品の把握不足などがありました。2007年には、複数の保険会社が金融庁から業務改善命令や一部業務停止命令を受けました。

もう一度検索