資金決済に関する法律

資金決済に関する法律について

資金決済に関する法律（以下、資金決済法）は、商品券、プリペイドカード、電子マネーといった前払式支払手段、銀行業以外による資金移動業、暗号資産（仮想通貨）の交換、および資金清算業を規制する日本の法律です。情報技術の発展に伴い、新たな決済サービスが次々と生まれる中で、利用者保護と決済システムの安定性を確保するために制定されました。

制定の背景

インターネットバンキングでは対応しきれないクレジットカードや電子マネーの普及、外国人労働者の海外送金ニーズの高まりなど、社会経済の変化が資金決済法の制定を後押ししました。特に、為替取引が銀行の独占業務とされていたことが、新たな電子決済サービスの発展を阻害する要因となっていたため、決済業者と銀行が明確に役割分担できる法整備が求められました。

資金移動業者の役割と規制

資金決済法では、銀行以外で為替取引を行う業者を「資金移動業者」として定義し、金融庁長官の登録を受けることを義務付けています。資金移動業者は、送金上限金額に応じて種別が分かれています。登録にあたっては、財産的基礎、法令遵守体制、公益性などが審査されます。

資金移動業者は、為替取引だけでなく、他の事業を兼業することも可能です。ただし、利用者の資金を保護するため、履行保証金の供託や履行保証金保全契約などを通じて、送金途中の資金と同額の資産を保全することが義務付けられています。また、利用者への利息付与は禁止されています。

資金移動業者には、情報安全管理義務、委託先に対する指導義務、利用者保護に関する措置などが課せられています。さらに、犯罪収益移転防止法に基づき、マネーロンダリング対策も求められます。

資金清算機関の役割と規制

資金清算業は、為替取引に係る債権債務関係の清算を行う事業であり、金融庁長官の免許を受けた業者を「資金清算機関」と定義しています。資金清算機関は、銀行間の資金決済リスクを集中的に負担し、決済システムの安定性を維持する役割を担います。そのため、業務方法書の遵守や決済方法の明確化などが求められます。

資金清算機関は、原則として他業との兼業が禁止されていますが、金融庁長官の承認を得れば兼業も可能です。また、業務の一部を第三者に委託することもできます。資金清算機関には、秘密保持義務や差別的取り扱いの禁止などが課せられています。

暗号資産（仮想通貨）への規制

資金決済法は、暗号資産（仮想通貨）についても定義を定め、暗号資産交換業者に対する登録制を導入しました。暗号資産交換業者は、情報の安全管理、利用者保護、紛争解決機関との契約義務などを遵守する必要があります。また、犯罪収益移転防止法に基づき、マネーロンダリング対策も求められます。

資金決済法における暗号資産の定義は以下の通りです。

1. 物品やサービスの対価として不特定の者に使用でき、不特定の者を相手に売買できる財産的価値（電子的に記録されたものに限る）
2. 不特定の者を相手に上記1と相互交換できる財産的価値（電子的に記録されたものに限る）

資金決済法の構成

資金決済法は、以下の章で構成されています。

第1章：総則
第2章：前払式支払手段
第3章：資金移動
第3章の2：暗号資産
第4章：資金清算
第5章：認定資金決済事業者協会
第6章：指定紛争解決機関
第7章：雑則
第8章：罰則

まとめ

資金決済法は、多様化する決済手段を包括的に規制し、利用者保護と決済システムの健全性を維持するための重要な法律です。技術革新や社会の変化に対応するため、資金決済法は今後も改正が重ねられ、より安全で便利な決済サービスの実現に貢献していくことが期待されます。

参考文献

杉浦宣彦 『決済サービスのイノベーション』 ISBN 978-4-478-01266-6 ダイヤモンド社 2010年 「第2章 資金決済法とは」
* 『新・逐条解説資金決済法』 ISBN 978-4-322-13962-4 金融財政事情研究会 2021年

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