資金移動業者

資金移動業者とは

資金移動業者とは、銀行などの金融機関以外で、為替取引、つまり資金の移動を業として行う事業者のことです。具体的には、現金の送金だけでなく、電子マネーなどのチャージ残高の移動も含まれます。これらの事業者は、資金決済に関する法律（以下「法」）に基づいて内閣総理大臣の登録を受ける必要があります。

以前は、資金移動業者が取り扱える送金額は100万円までという制限がありました。しかし、2021年の法改正によりこの上限が撤廃され、送金額に応じて第一種、第二種、第三種の3つの区分に分けられるようになりました。

第一種資金移動業: 送金額に上限なし。
第二種資金移動業: 送金額の上限は100万円相当額まで。
第三種資金移動業: 送金額の上限は5万円相当額まで。

日本では、銀行と登録を受けた資金移動業者以外の事業者が為替取引を行うことは法律で禁止されています。

資金移動業者の登録要件

資金移動業者の登録を受けるためには、以下のような要件を満たす必要があります。

1. 法人形態: 株式会社であること、または国内に営業所を持つ外国資金移動業者であること。外国資金移動業者の場合は、国内代表者が日本国内に住所を持っている必要があります。
2. 財政基盤: 資金移動業を適切かつ確実に行うために十分な財政的基礎を持っていること。
3. 業務体制: 資金移動業を適切かつ確実に行える体制が整備されていること。また、法で定められた規定を遵守できる体制があること。
4. 商号: 他の資金移動業者と同一または類似の商号・名称を使用していないこと。
5. 過去の違反: 過去5年以内に、資金移動業や資金清算業の登録を取り消されたり、資金決済法や銀行法などに違反して罰金刑を受けたことがないこと。
6. 公益性: 他に行う事業が公益に反しないこと。
7. 役員: 取締役、監査役、会計参与（外国資金移動業者の場合は国内代表者を含む）に不適格者がいないこと。

不適格者とは？

精神上の障害により業務遂行が困難な者。
破産手続き開始決定を受けて復権を得ていない者。
禁錮以上の刑に処せられ、刑の執行が終わってから5年を経過していない者。
資金決済法、銀行法、出資法、暴力団対策法などに違反し罰金刑を受け、刑の執行が終わってから5年を経過していない者。
過去に資金移動業者の登録を取り消された場合、その取消しの日から5年を経過していない者、またはそれに準ずる者。

登録申請は、主たる営業所の所在地を管轄する財務（支）局長宛に行います。

資金移動業者への主な規制

資金移動業者は、利用者の保護と安全な取引を確保するために、様々な規制を受けています。

1. 履行保証金の供託義務

資金移動業者は、送金中の資金を保証するために、未達債務の100％以上の額を履行保証金として供託するか、銀行との契約などで保全する必要があります。これにより、決済不能のリスクを最小限に抑えています。また、履行保証金をもとに貸付や手形の割引を行うことは禁止されています。

2. 利用者の保護

資金移動業者は、利用者の保護のために以下の措置を講じる必要があります。

社内規則を定め、利用者の保護を図る。
情報漏洩や不正利用を防ぐための安全管理措置を講じる。
委託先にも同様の体制を整備する。
利用者が銀行等の為替取引と誤認しないように説明する。
手数料や契約内容に関する情報を利用者に提供する。
利用者資金の保全内容や無権限取引時の対応について説明する。

3. 裁判外紛争解決制度（金融ADR制度）への対応

資金移動業は金融ADR制度の対象であり、苦情処理措置や紛争解決措置を講じる必要があります。

従来の資金決済業者からの変更点

2021年の法改正により、従来の資金決済業者制度から以下の点が変更されました。

履行保証金のタイムラグの縮小: 履行保証金による保全までのタイムラグが縮小されました。
滞留規制の導入: 新たに資金の滞留に関する規制が設けられました。
第三種資金移動業の導入: 低コストで利便性の高いサービスを提供するため、受入額を5万円相当額以下に限定した第三種資金移動業が導入されました。この区分では、履行保証金の保全義務が軽減され、預貯金による分別管理が認められています。未達債務額の全額を預貯金で管理する場合、最低要履行保証額が0円になるなど、供託の負担が軽減されています。
第一種資金移動業の創設: 100万円を超える資金移動を可能にするため、第一種資金移動業が創設されました。この区分では、より厳しい滞留規制が適用され、履行保証金についても、毎日保全額を算定し、不足がある場合は翌日から2営業日以内に保全する必要があります。
海外送金: 資金移動業者は、海外送金も行うことができます。外国為替及び外国貿易法などの法令を遵守し、コルレス業務のような第三者への資金移動も可能です。また、マネーロンダリング対策などの体制整備も求められます。

これらの改正により、資金移動業者はより安全で多様なサービスを提供できるようになりました。また、携帯電話不正利用防止法のノウハウを持つ通信事業者の参入も増えています。

関連情報

日本資金決済業協会
* 日本資金決済業協会 | 事業者のみなさまへ

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