住宅金融専門会社

住宅金融専門会社の概要

住宅金融専門会社（じゅうたくきんゆうせんもんがいしゃ）とは、主に個人向けの住宅ローンを取り扱うノンバンクの一形態を指します。一般には「住専」と略され、この制度は1970年代に設立されました。住宅ローン市場の需要が高まる中で、従来の銀行が個人向け融資に消極的であったため、政府が主導して設立された背景があります。

住専の各社の特徴

住専にはいくつかの会社が存在し、それぞれに異なる出資元があります。例えば、日本住宅金融は三和[[銀行]]（現在の三菱UFJ[[銀行]]）を母体としており、信託[[銀行]]や地方[[銀行]]からの出資も受けています。このように、各社が異なる金融機関からの出資を受けて運営されているのが特徴です。その他の例としては、住宅ローンサービスや日本ハウジングローンなどがあります。

設立の経緯と事業構造

1970年代、市場における住宅資金需要の増加に対して、銀行は小口融資のノウハウが不足していました。そのため、借入手続きが煩雑になり、コストも高くつくことが課題でした。政府はこれらの問題を解決するために住宅金融専門会社の設立を決定し、これが住専の始まりです。

住専は金融機関から資金を調達し、それを基に個人や企業に融資を行うというシンプルな事業構造を持っています。従来の銀行のように店舗を持たないため、仲介者を通じて融資案件を集めていました。また、有力な人脈を持つ役人が役職に就くことで、スムーズな業務運営が行われていました。

不動産業界への進出

1980年代に入ると、銀行が個人向け住宅ローン市場に力を入れ始め、住専市場のシェアを奪われる状況が広がりました。この影響を受けて、住専は他の事業や不動産業への融資にシフトしていきましたが、バブル経済の影響で、思わぬ不良債権が発生する原因にもなりました。

住専問題とその影響

バブル崩壊後、不動産市況が悪化し、住専も多くの不良債権を抱えることになりました。融資を受けた企業は本来の返済能力を失い、返済すらできない状態に陥りました。この問題が深刻化すると、政府は「住専国会」を設立し、対策を講じることとなります。1995年には住専の損失は6.4兆円に達し、銀行や公共の資金が投入されることになりました。

最終的には、住専処理機構が設立され、不良債権の整理が行われました。これに伴い、多くの住専が実質的に解散し、責任の所在も明確にされました。業界全体に影響を及ぼしたこの問題は、日本の金融システムに大きな教訓を残しました。

現在の住宅ローン市場

近年、日本における住宅ローンの主役は銀行へと移行しました。特に2001年以降、住宅金融支援機構の設立とともに、フラット35という住宅ローンの新しい形態が誕生しました。これは長期固定金利を特徴としており、個人にとってより利用しやすい条件を整えている点で、かつての住専とは異なります。

現在、住宅金融の枠組みは、信託[[銀行]]や新たに設立されたモーゲージローン専業会社が中心となり、多様性が増しています。また、アメリカでも同様の住宅金融制度が存在し、政策的な支援が行われています。これにより、住宅ローン市場のリスクを軽減し、借入者に対して安定したサービスを提供する体制が整えられています。

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