兵庫銀行

株式会社兵庫銀行は、兵庫県神戸市に本店を構えていた、かつての第二地方銀行です。地域では「兵銀（ひょうぎん）」の通称で広く知られていました。経営破綻するまでは、東京証券取引所に上場していたこともあります。特に、1995年の経営破綻は、戦後日本の銀行としては初めての出来事であり、金融業界のみならず社会全体に大きな衝撃を与えました。この記事では、兵庫銀行の歴史や、その後の受け皿銀行である株式会社みどり銀行についても詳述します。

歴史的変遷

兵庫銀行の起源は、1912年10月に三木市で設立された三木勧業株式合資会社に遡ります。同社はその後、三木無尽株式会社に組織変更され、姫路市の山陽金融無尽株式会社と合併して山陽無尽会社となりました。当時、この山陽無尽会社は全国の無尽会社の中で第4位の規模を誇っていました。

1944年6月20日、第二次世界大戦中の経済統制下、無尽会社の再編が進められる中で、兵庫県内にあった東亜・神戸大同・山陽の3無尽株式会社が新設合併し、兵庫無尽株式会社が誕生しました。この時点では、全国63社の無尽会社の中で第3位の規模となり、1949年に七福相互無尽株式会社（後の阪神銀行）が設立されるまで、県下唯一の無尽会社として存立していました。

1951年10月には、兵庫無尽株式会社は相互銀行法の施行に伴い、株式会社兵庫相互銀行へと商号を変更しました。その後、1971年10月には、かねてより協力関係にあった高松相互銀行を吸収合併し、店舗網を四国地方にも広げました。そして、1989年2月には、普通銀行への転換を果たし、株式会社兵庫銀行と名を改めました。

バブル期における拡大戦略とその顛末

1970年に長谷川寛雄氏が社長に就任して以降、兵庫銀行は積極的な経営拡大路線を推進しました。特に1980年代に入ると、預金量と貸出量が著しく増加します。中央省庁からの人材受け入れなども背景に、1987年には預金量が1年間で1兆円も増大するなど、破竹の勢いを見せました。1985年には資産1.8兆円、資本金110億円だったものが、バブル経済のピークである1990年3月には、それぞれ4.4兆円（2.4倍）、640億円（5.8倍）と急膨張し、当時、第二地方銀行の中で最大手となりました。1989年2月の普通銀行転換は、まさにその勢いを象徴する出来事であり、バブル景気も相まって株価は5倍に高騰しました。1991年には香港に初の海外拠点を設けるなど、国際的な展開も図りました。

しかし、その急速な拡大の裏側には、経営の歪みが潜んでいました。1985年度から1994年度の期間における主要業種への貸出状況を見ると、製造業や卸売・小売・飲食業といった地域の基幹産業への貸出件数が半減している一方で、貸出増加分の多くが不動産や株式投資に関連するものでした。これは、兵庫銀行が地域産業よりもバブル期の投機的資金需要に注力していたことを示唆しており、バブル崩壊後の不良債権問題の遠因となります。

戦後初の銀行破綻と影響

1990年1月の株価下落を機にバブル経済は崩壊へと向かい、兵庫銀行の経営も急速に悪化しました。1992年6月には関連ノンバンクの経営問題が表面化し、長谷川会長は責任を取って辞任しました。預金は最盛期の1991年3月からわずか2年で約3分の2にまで減少するなど、資金繰りが極めて厳しくなりました。コール市場からの資金調達や譲渡性預金による凌ぎも限界に達し、経営は危機的な状況に陥りました。

経営再建を目指し、1993年6月には大蔵省銀行局長経験者である吉田正輝氏が社長に就任しましたが、調整が進む中で1995年1月に阪神・淡路大震災が発生。兵庫銀行の本店が倒壊するなど、店舗網が大きな打撃を受けました。さらに、同時期に他の金融機関の経営危機も相次いで表面化し、金融システム全体の不安が高まりました。

こうした状況下、金融不安を払拭するため、1995年 8月30日、ついに兵庫銀行の経営破綻と、その営業を譲り受ける新銀行の設立が発表されました。これは、護送船団方式と言われた金融行政の下で、日本の銀行としては戦後初の経営破綻という極めて異例の事態でした。

受け皿銀行「みどり銀行」とその終焉

兵庫銀行の破綻を受け、その受け皿となる銀行として、神戸財界などの出資により株式会社みどり銀行が1995年10月27日に設立されました。みどり銀行は1996年 1月29日に兵庫銀行から営業を譲り受け、業務を開始しました。この際、回収困難と見込まれた約8100億円の不良債権に対し、預金保険機構による資金援助（ペイオフコスト）、自己資本、将来の営業利益見込みなどを組み合わせたスキームが適用されました。特に預金保険機構からの資金援助は、1000万円以下の預金保護を目的としたペイオフコストとして初めて適用された事例となりました。

しかし、旧兵庫銀行から引き継いだ不良債権処理の負担や、想定を下回る営業利益により、みどり銀行は経営不振に陥りました。1998年にはその経営危機が表面化し、翌1999年 4月1日、最終的に同じ第二地方銀行であった阪神銀行（さくら銀行系）に吸収合併される形で消滅しました。この合併により、現在の株式会社みなと銀行が誕生しています。

破綻の教訓と社会への影響

一連の処理プロセスにおいて、公的資金として投入された総額は約1.5兆円に上るとされています。これは、破綻時に公表された不良資産額とほぼ同額であり、これらの資産がほとんど回収不能であったことを示しています。また、兵庫銀行の破綻は、関連企業の連鎖倒産を多数引き起こし、その数は他の破綻銀行と比較しても突出して多く、地域経済への影響の大きさを物語っています。

兵庫銀行の破綻という経験は、その後の日本の金融行政や破綻処理制度に大きな教訓をもたらしました。この経験を踏まえ、金融機関が破綻した場合の処理においては、不良債権を整理回収機構のような別組織に切り離し、健全な資産のみを受け皿となる金融機関が引き継ぐという方式が整備されることとなりました。

兵庫銀行は、その歴史の中で地域に根ざした活動を展開しつつ、バブル期には急成長を遂げましたが、その後の破綻は多くの関係者に影響を与え、金融史において特筆すべき出来事となりました。

関連情報

兵庫銀行は、兵庫県内を中心に、東京、名古屋、京都、大阪、岡山、香川、徳島、高知、愛媛といった広範な地域に支店を展開していました。また、ニューヨークには支店を、ロンドンと香港には駐在員事務所を設けるなど、国際的なネットワークも有していました。

関連会社としては、兵銀ファクター、兵庫不動産、兵庫リース、兵庫経済研究所など、多岐にわたる事業を展開していました。また、クレジットカード事業においては、関連会社「兵庫カード」を設立し、比較的早期からVISAカードの発行を行っていました。後にみなと銀行系の「みなとカード」もVJAに加盟しましたが、合併前の阪神銀行はUCカード陣営でした。

かつて兵庫銀行がスポンサーを務めていた神戸市バスや山陽電気鉄道の広告枠は、現在みなと銀行が引き継いでいます。旧支店の建物の一部は、その後の名称変更を経てテナントビルとして現存しているケースや、取り壊されて別の建物に変わっているケースなど様々です。

通帳への日付印字に西暦を使用していた点や、旧住友銀行と共通の通帳印字書式を採用していた点は、当時の邦銀としては珍しい特徴でした。これらのシステムはみどり銀行にも引き継がれましたが、みなと銀行への合併時にシステム統合が行われました。

マスコットキャラクターにはサンリオの「ポチャッコ」などを起用していましたが、これらもみなと銀行へは引き継がれていません。

兵庫県には、強力な地方銀行が少なく、但馬銀行を除くと信用金庫の存在感が大きいという地域性があります。また、神戸市をはじめとする多くの自治体の指定金融機関を三井住友銀行が担っている現状があります。

兵庫銀行の系列証券会社が源流となり、現在のインヴァスト証券に至るなど、破綻後もその影響を残したケースも存在します。

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