商業銀行

商業銀行（しょうぎょうぎんこう）

商業銀行とは、金融機関の業態分類における区分の一つです。一般的に、個人や企業から短期の預金を集め、それを資金として企業などへ短期の商業目的の融資を行う銀行を指します。主に、企業の運転資金や決済資金といった短期の資金ニーズに応える役割を担います。多くの国で法律により規定されており、特にアメリカや中国などでは、銀行制度上の明確な区分として位置づけられています。

「商業銀行」は、英語の「commercial bank」の訳語ですが、文脈によっては「市中銀行」や「都市銀行」と訳されることもあります。

歴史と業態

商業銀行という形態は、短期預金を資金源とし、短期の商業金融を手がけるという点で、銀行の基本的なあり方の一つと言えます。特にイギリスにおいて、この形態が典型的に発展しました。

ただし、各国の金融制度は歴史的背景や政策により異なり、銀行業務の範囲や分業のあり方には違いが見られます。例えば、銀行業務と証券業務、長期金融と短期金融、預金貸付業務と信託業務といった機能の分離・兼営に関する制度は国によって様々です。

銀行業務と証券業務の分離
日本やアメリカでは、長らく銀行業務と証券業務の分離が進められてきました。
一方、ヨーロッパ大陸の多くの国では、銀行が銀行業務と証券業務の両方を手掛ける兼営銀行制度が採用されています。
イギリスでは伝統的に銀行の業務範囲に明確な規制が少なかったため、制度上は商業銀行が投資銀行業や非金融業を兼営することも可能でしたが、2008年の世界金融危機後の銀行規制改革の一環として、消費者向けの預金受入業務を投資銀行業務から分離する「リングフェンシング制度」が2019年1月から導入されています。
長期・短期金融、預金貸付・信託業務の分離
日本の銀行制度は、伝統的に長期金融と短期金融の分離や、預金貸付と信託業務の分離を原則としてきましたが、アメリカの銀行制度では、このような明確な専門化や分業制は見られません。

日本における「普通銀行」は、その業務内容において商業銀行に相当すると考えられています。しかし、近年は普通銀行も従来の商業金融に加え、個人向けサービスや長期融資、証券業務など多岐にわたる業務を展開しており、伝統的な商業銀行の範疇を超えた存在になっているとも言われています。

各国の制度

商業銀行の定義や分類は、国ごとの法制度によって異なります。

アメリカ
アメリカでは、銀行は銀行持株会社法（Bank Holding Company Act）で定義されており、連邦法に基づく「国法銀行（national bank）」と、州法に基づく「州法銀行（state bank）」が存在する「二元銀行制度（Dual Banking System）」が特徴です。アメリカの銀行の多くは、より広範な事業展開を可能とする銀行持株会社（bank holding company）の傘下にあります。

中国
中国では、1995年に制定された商業銀行法によって商業銀行が規定されています。中国の商業銀行は、規模や性格によって以下の種類に分類されます。
大型商業銀行：かつては国が100%出資する「国有商業銀行」が主体でしたが、株式会社への転換や株式の上場が進んだ結果、「大型商業銀行」という分類名に変更されました。中国工商銀行、中国農業銀行、中国銀行、中国建設銀行、交通銀行などがこれにあたります。
株式制商業銀行：中国全土を営業対象とする商業銀行です。招商銀行などが代表例です。
都市商業銀行：特定の地域内を主な営業範囲とする商業銀行です。
農村商業銀行：農村信用組合から商業銀行へ転換した金融機関です。

商業銀行は、各国でその制度や業務範囲に違いはあるものの、経済活動における短期資金の供給や決済機能といった重要な役割を担っています。

関連事項

* 投資銀行

もう一度検索