自然災害債務整理ガイドライン

自然災害債務整理ガイドラインとは

自然災害債務整理ガイドライン（以下「本ガイドライン」と称します）は、自然災害による被害を受けた個人債務者が、債権者と合意のもとで債務整理を進めるための基本的な指針です。本ガイドラインの正式名称は「自然災害による被災者の債務整理に関するガイドライン」であり、主に住宅ローンや各種ローンなどの返済が困難となった際に利用されます。特に、メインバンクとの合意を得ることで、債務の弁済を一時休止し、法的に拘束力のある調停条項案を策定することを目指しています。

制度の背景と経緯

このガイドラインは、平成2年の雲仙普賢岳の噴火や平成7年の阪神・淡路大震災に由来します。これらの災害では、被災者が既存の住宅ローンと修繕にかかるコストの両方を返済することで、いわゆる二重ローン問題が発生しました。特に、住宅や事業用不動産の価値が減少したため、債務者が新たに借入れを行うことが困難でした。このような状況がさらに進展したのは、2011年の東日本大震災においてです。この問題に対処するため、政府は債務者の私的整理ガイドラインを策定し、地域特有の災害にも対応できる体制を構築しました。

その後、2020年の新型コロナウイルス感染症の影響を受け、コロナ特則が制定され、経済的困難を抱える債務者も本ガイドラインに基づく支援を受けられるようになりました。

対象と要件

本ガイドラインは、災害救助法の適用を受けた自然災害が対象とされ、具体的な災害名や時期は明記されています。これに該当する債務者は以下の条件を満たす必要があります：
1. 災害によって生活基盤や事業基盤が影響を受けていること。
2. 誠実に財産状況を開示していること。
3. 災害の前に債務に対する期限の利益を喪失していないこと。
4. 債務整理が経済的に合理性があること。
5. 反社会的勢力ではないこと。
6. 破産法における免責不許可事由に該当しないこと。

本ガイドラインの特徴

この制度の大きな利点として、法的手続きに比べ費用が低廉である点が挙げられます。特定調停手続きの手数料が通常500円程度と非常に安価か、場合によっては無料となります。また、申し立て手続き中は、信用情報機関に登録がされないため、債務者の新規借入れに対する負担も軽減されると言えます。

加えて、債務整理手続きにおいては、通常の破産手続きでは手元に残せない財産が、更に多く残すことが可能です。本ガイドラインでは、現預金については500万円、家財保険金については250万円程度が上限として認められ、これにより生活再建がしやすくなります。

手続の進行

手続の流れはシンプルで、まずメインバンクに手続きの着手を申し出ることから始まります。バンクの同意を得た後、登録支援専門家が債務者を支援し、債務整理を進めることになります。債務者が必要書類を準備し、調停条項案を作成する過程は、専門家の助けが重要です。最終的には、全債権者の同意を得て特定調停の申立てを行うことで、債務整理が成立します。

結論

自然災害債務整理ガイドラインは、自然災害によって経済的困難に直面する個人への支援策として有効なものであり、今後の経済回復にも大きく寄与すると考えられます。また、新型コロナウイルス感染症による特例措置もあり、ますます多様化する債務整理のニーズに対する対応が求められています。利用状況においても、登録支援専門家を通じた債務整理成立の件数が増加しており、その実効性が示されています。

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