販売信用

販売信用の概要

販売信用（はんばいしんよう）は、消費者が商品を購入する際に信販会社などが買い物代金を立替払いする仕組みであり、一般的にはクレジットと呼ばれています。この仕組みは、消費者信用の一形態であり、クレジットカードや割賦販売、または個品斡旋などがこれに該当します。販売信用は、直接的に資金を借りることはないものの、実質的には一種の借金と考えられます。

歴史的背景

消費者の所得が低かった時代、高額な商品をその場で現金払いすることは多くの人にとって困難でした。そこで、消費者が手軽に商品を購入することができるようにするために、販売信用が利用されるようになりました。最初の段階では、商人や販売会社が自ら代金を立替え、消費者に後払いを求める形が取られていました（いわゆる売掛金の仕組み）。また、呉服商などが特定の顧客に対して掛け売りを行ったり、月賦制の百貨店が存在するのも販売信用の一種と見なされています。

その後、分割払いを専門に行う信販会社が台頭し、消費者の代わりに販売会社に代金を立替えることで、販売会社の財務状況や業務改善にも寄与するようになりました。また、立替払いを行う企業の中には、保証会社を追加して債権を保障するケースもあります。このことから、販売信用が利用される際には、複数の契約形態（2者間契約、3者間契約、4者間契約）が考慮されます。

契約方式の詳細

2者間契約

• - 販売会社 → 商品 → 消費者
• - 消費者 → 代金後払い → 販売会社

3者間契約

• - 販売会社 → 商品 → 消費者
• - 信販会社 → 代金立替払い → 販売会社
• - 消費者 → 代金後払い → 信販会社

4者間契約

• - 販売会社 → 商品 → 消費者
• - 信販会社 → 代金立替払い → 販売会社
• - 消費者 → 代金後払い → 信販会社
• - 保証会社 → 債権の保証 → 信販会社

割賦購入あっせんの仕組み

割賦購入あっせんとは、通商産業省（現在の経済産業省）が制定した規制の枠組みの中で、生まれた手法です。この仕組みは、信販会社がある種の信用調査を行い、消費者に対して商品の購入をあっせんします。

• - 個品割賦購入あっせん：信販会社が個別に消費者の信用審査を行い、商品の購入毎に立替払いの可否を判断します。この方式は1963年に日本信販が導入し、一時期には信販会社による審査の甘さが問題視され、じかに割賦販売法での規制が設けられました。この法改正後の名称は「個別信用購入あっせん」となります。

• - 総合割賦購入あっせん（クレジットカード）：信販会社は、あらかじめ消費者の信用審査を行った後、カード会員の加入を決定します。会員になると限度額の範囲内で自由に商品を購入可能です。これについても法改正により「包括信用購入あっせん」と呼ばれています。

まとめ

販売信用は、高額商品の購入を可能にし、消費者の購買行動を促進する重要な仕組みです。クレジットカードや割賦販売といった形態が広がることで、より多くの人々が様々な商品・サービスを手に入れることができるようになりました。これに伴い、消費者の信用に関する制度や規制も進化してきました。

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