無尽

無尽（むじん）とは、日本において歴史的に発展してきた、人々の相互扶助や親睦を目的とした集まり、またはその金融的な仕組みを指します。複数の個人や法人などが集まり、定期的に、あるいは不定期に金銭や物品を出し合い、集まった資金を抽選や入札などの方法で、必要な人に分配したり、参加者全体で分け合ったりします。

仕組みと種類

無尽には、純粋にお金の融通を目的とするものと、特定の目的のために金銭や物品をやり取りするものがあります。特定の人物が発起人であったり、共同での設立や融通が行われたりする場合は「親無尽」と呼ばれます。一方、参加者同士の相互救済を目的とした「親無し無尽」も存在します。

具体的な仕組みとしては、あらかじめ一口あたりの金額と口数を決め、参加者は定期的に掛け金を支払います。集まった掛け金は、物品の購入に充てられたり（物品無尽）、金銭として分配されたりします。資金の分配方法には、抽籤（くじ引き）、入札、またはその両方を用いる方法があります。抽籤では、集まった金額から必要経費を差し引いた額が交付されます。入札の場合、最低額を提示した者が落札者となる方式や、掛け金と掛け戻金の差額を入札する方式、あるいは高い割増金や利子の支払いを約束できる者が落札者となる方式などがあります。

日本における無尽

地域によって呼び名が異なり、関東地方では「無尽」や「無尽講」、関西地方では「頼母子（たのもし）」や「頼母子講（たのもしこう）」、沖縄県や奄美群島では「模合（もあい、むえー）」などと呼ばれています。

歴史的な変遷

無尽の起源は古く、奈良時代にまでさかのぼると言われます。鎌倉時代の法令集『貞永式目』にも関連する記述が見られることから、古くから庶民の間で相互扶助の仕組みとして機能していたと考えられます。江戸時代に入ると、身分や地域を問わず広く普及し、大規模な集まりも現れるようになりました。しかし、無尽を変形させて賭博的な要素が強くなったものは「取退無尽（とりのきむじん）」と呼ばれ、しばしば禁令が出されています。一方で、農村の立て直しや藩の財政再建を目的に、著名な思想家や指導者が無尽を活用する例もありました。

明治時代以降は、営業を目的とする大規模な無尽業者が現れ、殖産興業や社会政策に寄与するものと見なされる側面もありました。しかし、経営基盤が脆弱であったり、詐欺的な行為や利用者に不利な契約を強いる業者も多く見られたため、業界内から法規制を求める声が高まりました。その結果、1915年には旧無尽業法が制定され、無尽業は免許制となり、金融制度の中に組み込まれました。1931年には無尽業法が改めて制定され、無尽会社は日本の金融機関の一つとして発展しましたが、第二次世界大戦中には戦時統合の対象となり、規模が拡大しました。

戦後、無尽会社は新たな金融制度への移行を迫られます。GHQ（連合国軍総司令部）が無尽を賭博に近いと見なしたため、銀行のような業務が可能でありながら、無尽の取り扱いもできる新たな金融機関制度が企画されました。これが1951年に成立した相互銀行法に基づく相互銀行です。全国の無尽会社は相互銀行に転換しましたが、相互銀行で導入された無尽類似の「相互掛金」制度は、利便性の問題などから次第に利用されなくなりました。相互銀行はその後、普通銀行に転換し、1992年に相互銀行法が廃止されてからは、普通銀行のみが無尽（形式的には定期積金等の類似商品）を取り扱えることになっていますが、現在この形態での金融商品を提供している銀行はありません。現在、営業として無尽を行う企業は「日本住宅無尽株式会社」1社のみです。

現在の民間無尽

21世紀となった今も、日本各地、特に農村や漁村地域を中心に、無尽や頼母子、模合と呼ばれる集まりが民間の慣習として続いています。これらの多くは、かつてのような金融機能よりも、参加者間の親睦や交流を深めることに重点が置かれています。毎月一定額を出し合い、積み立てた資金で定期的に宴会や旅行を行うといった形態が一般的です。中にはくじ引きで集まった金額を特定の参加者が受け取る仕組みもありますが、実際には参加者の間で順番を決めていることが多いようです。職場や友人、地域社会における付き合いの延長として行われ、一人で複数の無尽に参加している人も少なくありません。特に沖縄県では広く普及しており、県民の過半数が何らかの形で模合に参加していると言われています。山梨県、九州各地、福島県会津地方、岐阜県飛騨地方、愛媛県今治市などでも根付いています。

飲食店が無尽会の会場として利用されるだけでなく、参加者の出欠管理なども請け負うサービスを提供する地域（例：山梨県甲府市の一部、福島県会津地方など）もあります。また、石川県加賀市の一部地域では「預金講（よきんこ）」と呼ばれる無尽が盛んで、かつては葬儀の際の相互扶助組織としての役割も担っていましたが、地域の高齢化などによりその機能は薄れつつあります。

評価と課題

無尽に対する評価は多様です。古くから伝わる相互扶助の精神を体現するものとして肯定的に捉える見方がある一方で、現代の金融制度が整備された状況においては、高利貸し的な側面を持つ可能性や、金融リテラシーの低下につながるという指摘もあります。実際、無尽が盛んな地域では、金融知識が低く、金融機関との取引でトラブルになるケースがあるという分析も示されています。

海外の類似組織

無尽と同様の仕組みは日本に限らず、古くから世界各地に存在し、ROSCA（Rotating Savings and Credit Association、回転型貯蓄信用講）と総称されています。中国の「互助会」、朝鮮半島の「契」などが代表例です。現代では、スマートフォンアプリを利用したROSCAも登場しています。発展途上国で行われる「マイクロクレジット」も、共同体を基盤とした融資という点で類似性が指摘されることがあります。また、イスラーム圏では通常の保険が認められないため、「タカフル」と呼ばれる無尽に似た方法で資金を集める仕組みが利用されています。

このように、無尽は日本の歴史や文化に深く根ざした仕組みであり、形を変えながら現代にもその名残や類似の形態が見られる、世界にも通じる相互扶助のシステムと言えます。

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