連邦預金保険公社

連邦預金保険公社（FDIC）とは

連邦預金保険公社（Federal Deposit Insurance Corporation; FDIC）は、1933年にグラス＝スティーガル法に基づき設立されたアメリカ合衆国の政府機関です。世界恐慌時に多数の銀行が破綻したことを受け、預金者を保護するために創設されました。

FDICは、加盟銀行が破綻した場合に、預金者1人あたり25万米ドルまでの預金を保護する預金保険を提供しています。これにより、金融システムの安定化に大きく貢献しています。

歴史

設立の背景

世界恐慌の際、アメリカでは取り付け騒ぎが頻発し、1933年には4,000以上の銀行が閉鎖に追い込まれました。これにより、多くの預金者が資産を失い、社会不安が増大しました。

こうした状況を受け、連邦議会はアーサー・ヴァンデンバーグ上院議員やヘンリー・スティーガル下院議員を中心に、金融関連法整備に着手しました。

法案の成立

当初、議会では預金保護の範囲や対象銀行について意見が分かれましたが、ヴァンデンバーグ議員が保護金額に上限を設ける修正案を提示し、スティーガル議員が新設のFDICに運営させる条項を加えたことで合意に至りました。

こうして1933年6月、「グラス＝スティーガル預金保険法」が成立し、FDICが設立されました。初代代表にはウォルター・J・カミングスJr.が就任し、預金保険制度は1934年1月1日に開始されました。

フランクリン・ルーズベルト大統領は当初、銀行経営者の責任を曖昧にするとしてこの制度に反対していましたが、議会の圧倒的な支持を受け入れました。

1980年代の金融危機

FDICが設立以来、最大の保険負担を経験したのは、1980年代後半から1990年代初頭にかけて発生した貯蓄貸付組合（S&L）危機です。

S&Lの破綻が相次ぎ、その補償を行っていた連邦貯蓄貸付保険公社（FSLIC）も支払い能力を失いました。このため、1989年金融機関改革救済執行法と1991年連邦預金保険公社改善法に基づき、FSLICの業務と保険機能はFDICに統合されました。

S&Lは現在、財務省の金融監督局が監督しており、同局は通貨監査局とともにFDICと連携して業務を行っています。

FDICの基金

2006年、連邦預金保険改革法が成立し、FDICが運用する銀行保険基金（BIF）と貯蓄組合保険基金（SAIF）が統合され、預金保険基金（DIF）となりました。

これにより、金融機関間の保険料率の不均衡が是正され、制度の透明性が向上しました。

FDIC加盟要件

銀行がFDICに加盟するためには、資産流動性と積立金の点で一定の要件を満たす必要があり、リスク資産比率に基づいて5段階に分類されます。

「不足」状況以下の銀行に対しては、FDICが是正措置を指示し、「危機的不足」の場合には破綻処理の準備が行われます。

また、FDIC加盟銀行は人種などにかかわらず住宅ローンを貸し出すことが求められています。

保険対象と非保険対象

FDICの保険は、普通預金、当座預金、譲渡性預金などの預金口座を対象としています。

一方、株式、債券、投資信託、貸金庫、民間保険などは保険対象外です。

破綻金融機関の処理方法

FDICは、破綻処理において最小コスト原則に基づき、ペイオフ（保険金支払い）、P&A（資産負債承継）、オープンバンクアシスタンス（OBA）などの方式を適用します。

P&Aは、健全な金融機関に救済合併させる方式で、最も多く用いられています。OBAは、金融システムに重大な危機をもたらす場合に、公的資金を注入して救済する方式です。

日本の預金保険制度との関連

日本の預金保険機構は、FDICを手本に設立された預金保険機関です。両機関は、預金者の保護と金融システムの安定化という共通の目的を持っています。

参考文献

金融安定化フォーラム編、預金保険機構監訳『預金保険の国際ガイダンス』財務省印刷局、2001年、ISBN 4174904006
本間勝『世界の預金保険と銀行破綻処理』東洋経済新報社、2002年、ISBN 4492681175
吉迫利英「FDICにみる米国預金保険制度の概要」『農林金融』2002年7月号 pp. 2-17、農林中金総合研究所
玉木伸介、西垣裕「米国連邦預金保険制度の改革について」『預金保険研究』第7号 pp. 1-17、預金保険機構、2006年
『預金保険研究』 第10号 pp 84-129 米国に於ける銀行破綻処理

関連項目

預金保険機構
S&L危機

外部リンク

Federal Deposit Insurance Corporation

もう一度検索