モバイル決済

モバイル決済とは

モバイル決済は、スマートフォンやタブレットなどの携帯端末（モバイルデバイス）を介して行われる決済サービスです。これは、金融規制の下で運営され、現金の代わりにデジタルな手段で支払いを行うことを可能にします。

モバイル決済の概要

消費者は、現金、小切手、クレジットカードの代わりに、モバイルデバイスを使用して商品やサービスの支払いを完了します。キャッシュレス決済の概念は古くから存在しましたが、これを支える技術が広く利用可能になったのは21世紀に入ってからです。

現在、モバイル決済は世界中で普及していますが、その方法は多岐にわたります。最初の「モバイル決済システム」に関する特許は2000年に出願されました。金融アクセスに関する2009年のレポートでは、世界の成人人口の50％が銀行口座を持っていないと推定されており、発展途上国ではモバイル決済が金融サービスを拡大する手段として積極的に導入されています。特にマイクロペイメント（少額決済）の分野で広く活用されています。

欧州決済評議会（EPC）は、モバイル決済が決済サービスプロバイダーやその他の市場参加者にとって重要な成長機会であると指摘しており、「新しいテクノロジーは運用効率を直接的に改善し、最終的にはコスト削減と取引量の増加をもたらす」と述べています。

様々な要素

モバイル決済には、以下のような様々な要素を組み合わせた多様な形態が存在します。

カードベースの支払い: クレジットカードやデビットカードの情報をモバイル端末で利用する方法。
キャリア課金: 携帯電話料金と合算して支払いを行う方法。
モバイルウォレット: クレジットカード情報などを登録し、モバイル端末で支払いを行うデジタルウォレット。
[非接触型決済]: 近距離無線通信を利用した決済方法。

これらのサービスは、金融機関、クレジットカード会社、インターネット企業、携帯電話会社など、多様な事業者が提供しています。

モバイル決済の種類

クレジットカード・デビットカード・プリペイドカード

モバイル決済の基本的な形態は、クレジットカード決済のプロセスをモバイル端末に応用したものです。しかし、毎回ユーザーがクレジットカード情報を入力する必要があるため、コンバージョン率が低いという課題があります。

キャリア請求

オンラインゲームやショッピングサイトでの支払い時に、携帯電話の請求に含めることができる方法です。携帯電話番号とワンタイムパスワードなどを使用し、携帯電話の利用料金と合わせて請求されます。この方法は、クレジットカードやデビットカード、オンライン決済サービスを必要とせず、銀行やカード会社を介さずに直接決済が可能です。特にアジア地域では、オンライン購入されたデジタルコンテンツの大部分がこの方法で決済されています。

モバイル・デジタルウォレット

モバイルウォレットは、クレジットカードやデビットカード、プリペイドカードの情報を紐付け、支払いと情報の管理を行う携帯アプリです。主なモバイルウォレットには、Alipay、Apple Pay、Google Pay、LINE Pay、Samsung Pay、WeChat Pay、Amazon Payなどがあります。

当初はカード情報を紐付けるのみでしたが、最近では銀行口座と直接連携したり、プリペイド型の電子決済サービスを提供するアプリも登場しています。

非接触近距離無線通信 (NFC)

NFCは、主に店舗や宅配サービスでの支払いに使用されます。ICチップ搭載のモバイル端末を読み取り機に近づけることで支払いが完了します。多くの場合、追加の認証は不要です。支払いは、プリペイド残高から差し引かれるか、キャリアまたは銀行口座に請求されます。

しかし、NFCモバイル決済は、インフラの整備、複雑なエコシステム、標準化の欠如など、普及に向けた課題も抱えています。

QRコード決済

QRコードは、1994年から使用されている2次元バーコードです。当初は製品追跡のために使用されていましたが、現在は決済にも広く利用されています。QRコード決済には以下の2つの主な利用方法があります。

支払い者が表示したQRコードを店舗側がスキャンする。
店舗側が表示したQRコードを支払い者がスキャンする。

銀行振込システム

スウェーデンのSwishやデンマークのMobilePay、ノルウェーのVippsなどが代表的な例です。これらのシステムは、直接かつ即時の銀行振込を実現しています。参加銀行を利用していないユーザーには、クレジットカードによる請求も利用できます。

インドでは、Unified Payments Interface (UPI)という新しい直接銀行振込システムが普及しており、ユーザーは自分の銀行口座からリアルタイムで他のユーザーや企業に送金できます。UPIは急速に普及しており、毎月約100億ドル相当の決済を処理しています。

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