預金保険

預金保険とは

預金保険は、金融機関が経営破綻した場合に、預金者を保護するための保険制度です。これは単に預金者を保護するだけでなく、金融システム全体の安定を維持するという重要な役割を担っています。具体的には、金融機関が破綻した場合に、預金保険機構が預金者に一定額までの預金を払い戻すことで、預金者の不安を解消し、金融システムへの信頼を維持します。また、取り付け騒ぎなどのシステミックリスクを抑制し、金融システムの安定化に貢献するプルーデンス政策の重要な柱の一つとなっています。

預金保険制度は、金融機関が預金残高に応じて保険料を預金保険機構に支払うことで成り立っています。この保険料は、金融機関が預金者から預かっている預金の一部を保険料として預金保険機構に支払うという形になります。万が一、金融機関が破綻した場合には、預金保険機構が保険金を支払います。保険金の支払方法には、預金者に直接保険金を支払うペイオフと、破綻した金融機関の事業を他の金融機関に引き継がせ、預金を保護する資金援助方式があります。ペイオフは預金者に直接保険金が支払われるため、迅速な対応が可能ですが、金融システムへの影響も大きいという側面があります。一方、資金援助方式は、預金の保護を維持しつつ、金融システムの安定化を優先するものであり、多くの国で採用されています。

預金保険制度には、預金保護の上限が設けられています。これは、預金者が預金保護を過信し、経営状態の悪い金融機関に高金利で預金を預けるといったモラルハザードを防止するための措置です。預金保護の上限額は国によって異なりますが、一般的には一定額までとなっています。

預金保険の歴史

預金保険制度の歴史は、19世紀のアメリカに遡ります。当初は州単位で基金を設立し、銀行券と預金を保護する制度が導入されましたが、世界恐慌の際に多くの州で制度が破綻しました。その後、1934年にアメリカで連邦預金保険公社（FDIC）が設立され、現在のような預金保険制度の基礎が築かれました。FDICは、保険制度としての位置づけ、預金保護の上限設定、金融機関の監督権限、そしてアメリカ全土での運営によるリスク分散を特徴としています。このアメリカの制度が、世界各国の預金保険制度のモデルとなりました。

日本では、アメリカの預金保険制度が早くから紹介されていましたが、長らく導入は見送られていました。しかし、戦後の復興が進み、金融機関の体力差が顕著になったことや、金融の自由化・国際化の流れを受けて、1971年に預金保険機構が設立されました。なお、農業協同組合の貯金に関しては、農水産業協同組合貯金保険機構が同様の業務を行っています。

各国の預金保険機関の設立年は以下の通りです。

アメリカ：1934年
カナダ：1967年
イギリス：1982年
韓国：1996年
ベトナム：1999年

2002年には、国際預金保険協会（IADI）に51カ国52機関が加盟しています。

日本の預金保険制度

日本の預金保険制度では、当座預金や利息のつかない普通預金などの決済用預金は全額保護されます。一方、利息のつく普通預金や定期預金などは、1金融機関につき預金者1人あたり1,000万円までとその利息が保護されます。これは、預金保険制度が預金者を保護するためのものであり、金融システムの安定化を図るためのものであるという原則に基づいています。

関連項目

金融危機
バッドバンク
最後の貸し手
名寄せ

外部リンク

預金保険制度 - 金融庁
預金保険機構
預金保険よもやま話（2017年7月8日アーカイブ） - 国立国会図書館Web Archiving Project
* International Association of Deposit Insurers - 国際預金保険協会（日本語無し）

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